Det er flere grunner til at folk ønsker seg muligheten til å refinansiere lån. For noen er det flytting av boliglån som gjelder, mens andre ønsker å samle gjeld fra ulike långivere for å få bedre oversikt. På sbanken.no kan man søke om begge deler. Målet med det er uansett det samme, å spare penger i det lange løp ved å få gunstigere rente.

Hvorvidt det faktisk lønner seg å refinansiere, kommer an på ens økonomiske situasjon. En tommelfingerregel vil ha det til at jo flere gjeldsposter man har, desto mer vil man spare på å refinansiere. Har man såpass få gjeldsposter at man ikke vil spare penger på ta opp et nytt lån for å nedbetale gammel gjeld, er det mulig at man bør la vær.

Lurt å nedbetale raskt

Den som lurer på om det vil lønne seg å refinansiere, bør man skaffe seg mest mulig informasjon om sin egen privatøkonomiske situasjon. Dette kommer godt med når man skal sende søknad, fordi man får et ganske realistisk grunnlag for vurdering i møte med långiverne. Det er for eksempel viktig å ha kontroll på faste inntekter, utestående gjeld og egen belåningsgrad. Får man innvilget lån, gjelder det å prioritere nedbetaling.

Refinansiering gir en ofte 15 års nedbetalingstid, hvilket er høyere enn en del andre lån. Dessuten er dette gjerne lengre tid enn man hadde på gjelden man brukte refinansieringen til. Da kan det i lengden bli en del rente å nedbetale. Jo raskere man tross alt klarer å nedbetale et lån, desto bedre er det. Derfor bør man fokusere på å nedbetale refinansieringslånet så raskt som mulig.

Sammenligning

Siden det er mange långivere på markedet som tilbyr refinansiering, gjelder det å finne det beste tilbudet for seg. Dette kan man få til med å finkjemme markedet, sende søknader og sammenligne tilbud. Sammenligning kan med fordel gjøres gjennom låneformidlere, som gjør jobben for en. Ved hjelp av disse kan man sende én søknad, og få svar fra en hel rekke banker og andre långivere.

Får man avslag, er det nok en grunn til det. Hvis långiver vurderer en som lite skikket til å nedbetale, er det kanskje like greit at man ikke fikk innvilget lån. Långivere er like redd for mislighold ved refinansiering som ved andre typer lån, og er derfor svært strenge. Særlig når lånet er usikret, hvilket det ofte er ved refinansiering, tar långiver en stor risiko ved å innvilge.

Nominell vs. effektiv rente

Det er renteforskjellen som i størst grad avgjør om det å refinansiere i det hele tatt er lurt. Derfor må man sammenligne den nye renten refinansieringslånet vil gi, med den (eller de) man hadde fra før av. Her er det viktig å understreke at det er den effektive renten, ikke den nominelle, man skal ta høyde for. Effektiv renten betegner et låns totale kostnad.

Den nominelle renten betegner kun grunnrenten, og er derfor misvisende. Nominell rente tar ikke gebyrer med i betraktningen; i tillegg er den effektive renten individuell og fastsettes etter kredittvurdering. Den nominelle renten vil alltid være en del lavere enn den effektive, og man må være obs på aktører som bruker nominell rente i sin markedsføring. Man har dessuten krav på å få oppgitt effektiv rente når man søker.

Lavere rente ved å nedbetale smålån

Nordmenn låner til det ene og det andre, og mange ender dessverre opp med å låne mer enn de faktisk har råd til å bruke. Ofte er det snakk om smålån og forbrukslån, som begge har høy rente. Dette er fordi disse lånene er usikrede. Dessuten tror en del at det ikke er så farlig å ta opp lån siden beløpet ikke er så høyt.

Dette er imidlertid feil måte å tenke på. Jo kortere lånebeløpet er, desto høyere blir renten. I tillegg er nedbetalingstiden ofte kort, særlig ved smålån. Smålån kan ha rente mellom 25 og svimlende 200 %, og da kan refinansiering være veien ut av det som fort kan bli en liten gjeldskrise. Refinansiering har som regel langt lavere rente enn smålån; hvor mye lavere det er snakk om varierer.

Oppsummering – refinansiering av lån

• Er renteforskjellen på mer enn 10 % lønner det seg som regel å refinansiere
• For å unngå å havne i gjeld, skal man aldri låne mer enn man klarer håndtere

Refinansiering kan være en god måte å få egen privatøkonomi på rett kjøl igjen. Man må imidlertid forsikre seg om at renten faktisk blir lavere, og at den nye nedbetalingstiden ikke har en negativ påvirkning på sparingen. For å finne det beste tilbudet gjelder det å sammenligne. I tillegg må man ta høyde for den effektive renten, som man får vite etter å ha blitt kredittvurdert.